Новий Кодекс про банкрутство: плюси і мінуси

У жовтні 2018 року на засіданні Ради було прийнято Кодекс по процедурі банкрутства. Вперше в Україні банкрутом може бути визнано не тільки юридична, а й фізична особа. Документ набуде чинності через 6 місяців після опублікування.

Новий Кодекс складається з чотирьох книг. Перша книга містить загальні положення. У другій йдеться про діяльність арбітражних керуючих. Книга 3 присвячена банкрутства компаній, 4 - банкрутства фізосіб.

На думку авторів документа, впровадження в Україні інституту банкрутства фізичних осіб, який давно існує в цивілізованих країнах, допоможе ефективно захистити права кредиторів, дасть можливість законним шляхом врегулювати суперечки між кредиторами і позичальниками. У той же час сумлінну боржник, який опинився у важкій фінансовій ситуації, буде мати можливість позбутися від проблемного кредиту, ініціювавши банкрутство.

Як фізичній особі оголосити себе банкрутом або відновити платоспроможність

Справи про банкрутство розглядає господарський суд за місцем проживання боржника. В обов'язковому порядку залучається арбітражний керуючий.

Відповідно до норм Кодексу арбітражний керуючий - це особа, яка призначається в справі про неплатоспроможність боржника для реалізації його майна і задоволення вимог кредиторів. Арбітражний керуючий повинен мати відповідне свідоцтво, інформація про нього вноситься до Єдиного реєстру арбітражних керуючих. Раніше ліквідацією банкрута міг займатися також голова ліквідаційної комісії. Як глава найчастіше призначалися особи, що не має свідоцтва.

Слід підкреслити, що звертатися в суд для відкриття справи про банкрутство має право тільки позичальник, але не кредитор. Причому одного тільки бажання оголосити себе банкрутом недостатньо. Потрібні підстави, які встановлюються на законодавчому рівні.

1. Загальна сума простроченого боргу - не менше 30 мінімальних заробітних плат.
2. Непогашення більше 50% платежів по кожному зобов'язанню на протязі понад 2 місяців.
3. У виконавчому провадженні підтверджено відсутність у позичальника майна, яке підлягає стягненню.
4. Інші обставини, які доводять неможливість виконання найближчим часом своїх зобов'язань боржником.

Новий Кодекс пропонує два шляхи розвитку подій - реструктуризація боргу або оголошення фізособи банкрутом. Реструктуризація іпотечних позик в іноземній валюті передбачає особливий режим погашення кредитів, який діє до 10 років. Якщо житло є для власника єдиним, а його площа не перевищує 60 кв. м - для квартир, 120 кв. м - для приватних будинків, термін виплати заборгованості може бути продовжений до 15 років. У разі неприйняття рішення про реструктуризацію боргу на протязі 120 днів з дати відкриття справи про неплатоспроможність фізична особа визнається банкрутом. Для погашення зобов'язань майно боржника реалізується на електронному аукціоні.

Чим загрожує визнання громадянина-підприємця банкрутом

По-перше, оголосити себе банкрутом повторно особа має право тільки після закінчення 5 років після прийняття відповідного рішення. Винятком можуть бути тільки випадки повного погашення боргу.

По-друге, Кодекс встановлює обов'язок фізособи письмово повідомляти контрагентам за договорами позики, застави, поруки про факт визнання його банкрутом.

Крім того, протягом трьох років особа не вважається таким, що має бездоганну ділову репутацію.

Звільнення від боргової ями або ризик втратити останнього?

Слід розуміти, що визнання банкрутом ще не означає, що платити за зобов'язаннями не потрібно взагалі. Погашати борг доведеться на 100%, але вже з відстрочкою і на пільгових умовах. Процентна ставка для повернення іпотечних кредитів на квартири площею понад 60 кв. м (або більш 13,65 кв. м на кожного мешканця) і будинку від 120 кв. м розраховується виходячи з індексу ставок по депозитах на рік плюс 3%; на житло з площею менше зазначеної - на рівні індексу ставок за річними депозитом плюс 1%.

Безумовно, норми Кодексу містять ряд переваг не тільки для держави і кредиторів, а й для тих, хто має борги по іпотечних кредитах.

1. Питання із заборгованістю можна буде вирішити законним шляхом, без залучення колекторських служб. Фізична особа зможе продовжувати жити повноцінним життям, займатися професійною діяльністю, платити податки, не побоюючись в'язниці і нескінченних судових тяжб.
2. Після винесення рішення про реструктуризацію заборгованість перестає рости. Позичальнику вже не потрібно платити непосильні штрафи, відсотки, пеню за прострочення зобов'язання.
3. Законодавець зазначає, що у боржника не відберуть соціальні та пенсійні виплати, єдину нерухомість, якщо її площа складає не більше 60 квадратів для квартир (або не більше 13,65 кв. М на кожного члена сім'ї) і 120 - для будинків. Але тільки в тому випадку, якщо це житло не передано в іпотеку. Виникає питання: що буде з позичальниками, чиє єдине житло служить забезпеченням кредиту?
4. Продаж майна через електронні аукціони, велика кількість документів і доказів допоможуть виключити всілякі нечесні схеми. У той же час боржник має право оскаржити результати торгів випадку виявлення порушень.
   
   

У чому мінуси нового документа про банкрутство?

1. Необізнаністю людей в питаннях банкрутства можуть скористатися недобросовісні кредитори.
2. Процедура досить складна. Щоб відкрити справу про неплатоспроможність, боржнику необхідно буде зібрати величезний список доказів і документів: опис майна, копії документів про правочини з нерухомим та рухомим майном, декларація про фінансовий стан за останніх три роки, відомості про банківські рахунки в Україні і за кордоном, дані про наявність чи відсутність судимості, власні пропозиції щодо реструктуризації боргів та т. д.
3. Процедура передбачає додаткові грошові витрати. Як мінімум протягом трьох місяців позичальникові доведеться оплачувати послуги арбітражного керуючого.

Банкрутство підприємства в Україні - довга і неприємна процедура. Але в ній є великий плюс - можливість законним шляхом вирішити проблеми із заборгованістю. Чи допоможе Кодекс валютним позичальникам позбутися фінансового ярма, чи виграють від цього кредитори і держава - говорити поки рано. Законопроект, прийнятий у другому читанні, має протиріччя і потребує доопрацювання. Очікуємо офіційну версію Кодексу і сподіваємося, що він принесе позитивні результати.