Неплатежеспособность физического лица в Украине: как работает Кодекс по процедурам банкротства

21 октября 2019 года вступил в силу Кодекс по процедурам банкротства, которым в украинское законодательство было введено новшество: книга 4 посвящена обновлению платежеспособности физлиц. Ранее эта процедура была доступна только компаниям и ФЛП.

По задумке создателей Кодекса, должник, подав заявление о банкротстве, должен раскрыть информацию об активах, договориться с кредиторами о реструктуризации долга и лишь в крайнем случае продает свое имущество. Однако, как показывает практика, в течение года процедура не приобрела популярности среди должников и требует подключения юриста.

По состоянию на сентябрь 2020 года неплатежеспособные граждане подали лишь чуть более 400 заявлений, большая часть из долгов – валютные кредиты, взятые до 2014 года.

Основания для признания гражданина банкротом

1. Заявление физлица о неплатежеспособности.
2. Назначение арбитражного управляющего и предоставление плана о реструктуризации долга.
3. Наличие просроченной задолженности в сумме от 30 минимальных заработных плат.
4. Платежи по кредиту не выплачиваются свыше двух месяцев, сумма превышает 50% за каждым обязательством.
5. Отсутствие имущества, за счет которого можно взыскать долг.

Еще одно обязательное обстоятельство – должник не нес уголовной или административной ответственности за свою неплатежеспособность. Стоит отметить, что инициировать процесс вправе только сам должник, кредиторам законодательство не предоставляет такой возможности.

Что делать при невозможности уплаты по кредиту

Кодекс предусматривает два варианта для должников:

• реструктуризация;
• погашение параллельно с признанием банкротом.

По окончании моратория, который длится 120 дней и на протяжении которого задолженность не выплачивается, долг, которому более трех лет, списывается как безнадежный. В течение 120-дневного периода физлицо не может:

• выступать в роли поручителя;
• продавать имущество, если его стоимость составляет выше 10 минимальных зарплат;
• заключать договоры пожизненного содержания, займа, переведения задолженности.

Обязанность составления плана реструктуризации возлагается на должника. Суд вправе запретить должнику пересекать границу, заключать некоторые виды договоров.

Важно также знать, что во время действия моратория запрещено переписывать имущество на близких родственников. Перед началом процедуры такие действия тоже нежелательны, поскольку суд может запросить декларации имущества даже бывших супругов, если после расторжения брака прошло менее трех лет.

Что теряет физлицо-банкрот

Для того, чтобы начать процедуру реструктуризации задолженности либо банкротства, должнику необходимо оплатить услуги арбитражного управляющего, сумма составляет 5 минимальных заработных плат (по состоянию на 2020 год это 31 530 грн.). Касательно судебного сбора при рассмотрении заявления о неплатежеспособности Кодекс о банкротстве не дает никаких разъяснений. Также следует учитывать вознаграждение нотариусу за заверение документов, оплату работы адвоката.

За счет чего нельзя погашать задолженность

Законодательство запрещает обращать взыскание на:

• единственное жилье (квартира – до 60, дом – до 120 кв. м, общая площадь на человека – менее 13,65 кв. м). Исключение – недвижимость в залоге;
• пенсионные счета;
• неликвидное имущество, предназначенное для удовлетворение неотложных потребностей должника и членов его семьи (на сумму более 30 минимальных зарплат).

Алгоритм процедуры банкротства

1. Физлицо, имеющее долги, обращается в хозяйственный суд по месту проживания, подает заявление и пакет документов.
2. Суд рассматривает обстоятельства и выносит решение по поводу наличия соответствующих оснований и открытия дела.
3. Назначается арбитражный управляющий, начинает действовать мораторий на выплату долгов.
4. На протяжении 30 дней кредиторы предъявляют требования к должнику.
5. Подготавливается план реструктуризации долга на 5 лет (при ипотеке – на 10 лет). Если он не согласован с кредиторами и не утвержден судом, гражданин объявляется банкротом.
6. Продажа имущества, переведение средств на специальный счет в банке, погашение долгов.

Какие документы подаются в суд

1. Заявление.
2. Описание имущества и документы, подтверждающие право собственности.
3. Декларация об имущественном состоянии должника и его близких родственников.
4. Список кредиторов с указанием суммы долга, штрафов, процентов по каждому из них.
5. Информация о банковских счетах. (Что делать, если банк заблокировал счет в Украине?)
6. Копия трудовой книжки.
7. Квитанция об оплате услуг арбитражного управляющего.
8. Справка о статусе ФЛП (если есть).
9. Справка о наличии или отсутствии судимости.
10. Доверенность на адвоката.
11. Список имущества, находящегося в залоге (ипотеке).

Последствия банкротства

Физлицо, признанное банкротом:

• на протяжении 5 лет не может повторно инициировать аналогичную процедуру;
• в течение такого же срока обязуется уведомлять о своем статусе поручителей и кредиторов;
• на 3 года не считается человеком с безупречной деловой репутацией.

Работает ли в реальности в Украине институт неплатежеспособности

Как показывает зарубежный опыт, процедура вполне оправдана. По мнению украинских законодателей, Кодекс разработан в соответствии с мировыми стандартами, хоть и не учитывает ряд правовых нюансов. На протяжении года действия нормативного акта было открыто и завершено не так много дел. К основным трудностям, которые препятствуют эффективности процедуры, относятся:

• ее новизна, требуются практические наработки;
• возможность инициирования дела исключительно должником;
• значительные затраты (сумма вознаграждения арбитражному управляющему посильна далеко не всем должникам);
• трудности в составлении плана реструктуризации, внушительный пакет документов.

Большинство юристов придерживаются мнения, что эффект от нововведений будет больше, если дать возможность инициировать процесс кредиторам. Мораторий на реализацию ипотечного жилья уже был снят в октябре текущего года.